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个人财务管理英文文献和翻译 第5页

更新时间:2013-1-20:  来源:毕业论文
除了个人财务管理教育方案,还有许多其他的针对低收入的家庭财富建设建议。许多重点都放在使低收入家庭拥有住房或提高工作技能来增加收入。其他人使用“个人发展账户”(IDAs)为低收入家庭提供与财政开支相匹配的美元。为了达到这些匹配,IDAs通常要求他们将资金以一个特定的储蓄在一定的时间内存入,并指定提款只能用来支付核准的财富建设支出,如教育,家庭或创业首期付款。在许多情况下,这些办法是与个人财务管理方案结合的。为了使本文集中于此,内容合理,我专门研究了支持PFM措施成效的相关资料。

二、许多没有储蓄或有不良信用记录的LMI家庭
住户调查均发现,许多家庭几乎没有财政节余。最全面的美国家庭的资产和负债调查是对消费者财务状况(SCF)的调查。最近出版了从重量级的、国家为代表的2004年超临界流体样品总统计(雄鹿队等,2006)。数据表明,很多LMI家庭都几乎没有金融资产。家庭收入在比例仅占五分之一的最低收入家庭中百分之十九点九都没有财政节余。这意味着,约450万名低收入家庭没有财政节余,甚至没有一个银行帐户。即使是有财政给予,中值也仅为1300美元。如果我们不以家庭收入而以净值排名,在净资产的最低季度,金融资产总额中值仅为1,000美元。
消费者在SCF的数据还显示,许多LMI家庭都有沉重的债务和受损的信用记录。例如,百分之二十七的家庭在收入最低的五分之一人口的分布有百分之四十以上的债务收入比率。相比之下,高收入家庭的债务收入比率只有约百分之二。此外,在家庭在收入分配最低的五分之一,百分之十六在偿还过去一年的债务时都迟还六十天或更久。在高收入家庭中,只有约百分之二有这种情况。
    联邦住宅贷款抵押公司,是一个大型的政府资助的住房企业,在其1998年对收入低于75 000美元的20000家庭调查也有类似结果。这项调查集中于家庭的信用记录和财务行为。如果一个家庭的家庭报告显示如下,它就会归为有不良信用记录:
•它在前两年至少迟付90天,
•它在前两年不止一次推迟30天,机械厂35/366KV总降压变电所设计
•它已有破产记录或因拖欠支付留有案底。
根据这些标准,在1998年收入低于25,000元的家庭至少有百分之三十六已有不良信用记录。由于受访者没有提供足够的信息给联邦住宅抵押贷款,让其对他们的信用记录进行分类,这个百分比比实际上可能会大大增加约百分之十三。

三、个人财务管理课程如何提供帮助?
大多数现有的针对低收入家庭,或负债累累的家庭课程是基于家庭没有节余的前提下,因为他们低估获取储蓄或高估切断有关现有支出的费用。从典型的预算教育课程的内容上看,几乎所有的课程都要求客户首先需要列出在开课一个月或更长的时间中所有的家庭开支[ ]  。本文来自六.维,论-文·网原文请找腾讯752018766
这种做法迫使客户在课程里总结家庭开支,使客户和辅导员从不同方面了解他们是如何支配他们的收入的。如果没有这项工作,大多数市民对他们的收入是去购买汽油、报纸、外面吃饭等没有概念。他们对此并无觉察是因为这些支出只是每天或每周里的一小部分,在每月或每年的预算中很容易被忽视。辅导员认为,频繁的信息显示他们的客户削减开支,如带一份自制午餐去工作,而不是去外面吃,这可能比较痛苦,但随着时间的推移却能节省大量开支。此外,辅导员鼓励客户继续记录和分析家庭开支使家庭始终有其收入支配的准确而简洁的信息。
除了帮助客户在他们的开支模式建立信息,许多个人财务管理课程还提供各种保险和信贷选择、电话计划、节能战略、购物选择等的消费信息。课程针对低收入城市家庭,例如,比较使用支票兑现网点和银行帐户的年度成本或比较使用分期付款计划下的租金购买彩电和到店里购买的成本。很多个人财务管理课程讨论年度百分比率的作用。许多这类课程提供关于资产积累复利影响的例子,它是很常见的讨论维持预防性储蓄足够水平的重要性的课程。最后,许多课程还包括社会保障福利的信息,以帮助家庭作出令人满意的退休储蓄计划。

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